投资毫无疑问有一些被总结出来的需要遵守的原则

人们可能总是说自己需要进行投资，却极少讨论投资的目的。“为什么投资”是个关键问题。如果想要为将来存钱，那么“将来”在想象中是什么样子？有的人过度关注收益最大化的可能性，逐渐忘记了初心，最终导致投资和重要的人际关系顷刻之间共同坍塌；也有的家庭根本不购买保险，后来家中的顶梁柱突然逝世，生活变得非常困难；有的人积累了大量的财富，但是因为没有对资产进行多样化配置，最后几乎一无所有；还有人因为恐慌，突然改变投资计划，觉得应该“相信直觉”，最终损失上百万美元。在所有案例中，理财计划基本上都因为受到一次重大的冲击而破产，而且在很多案例中，那意味着一辈子的积蓄顷刻间消失。

投资的第一守则：永远不要亏掉你的本钱。

投资的第二守则：永远记住并践行投资第一守则。

投资原则一：清晰明确——做计划失败相当于计划失败

在投资开始之前，一定要有计划，这就像做饭前需要先备好菜谱，了解食材如何使用。当然，计划也不需要长篇大论，不需要细数未来人生的每一分钟将如何投资。投资计划可以非常简单明了，它是投资旅程中的指南针。很多人希望自己在某个特定的时间段退休，这就成为他们的主要目标，也就是投资策略的重心。然而，还有一些投资者已经积累了大量的财富，几乎不需要担忧退休生活，他们的投资目标可能是实现其他愿望，比如资助某些慈善项目、资助孙辈上大学。无论具体目标是什么，投资者都希望能够实现财务自由。财务自由和退休不同。退休意味着暂时不用再从事目前的工作，财务自由意味着随时可以辞职，追求自己向往的生活，未来也不再需要被迫工作。很多人已经退休了，却依然没有财务自由，他们可能还会因为账务方面的问题而继续工作。

当然，人们也可以在财务自由的状态下继续工作。很多人一边投资一边工作，完全是因为自己喜欢工作，而不是因为不得不工作。如果你既已经退休，又达到了财务自由，那么这意味着你的投资组合和收入来源都非常稳定，能够确保自己不需要再回到职场。这多爽啊！几乎人人都拥有财务自由的目标，我们这就来看看通向财务自由的路径的基本步骤：制作个人资产净值表，制订理财计划，模拟测算，判断是否需要重新调整目标，建立个性化的投资组合。

第一步：制作个人资产净值表
资产净值表罗列了个人的资产和负债。资产就是个人所拥有的一切，以当下卖出后的总额计算；负债就是所有未偿还的债务，以当下需要还清的总额计算。资产与负债的差额就是个人的资产净值。大部分人总是只看自己拥有的，忽略自己亏欠的，其实后者可能更关键。房贷、车贷、大额信用卡贷款等可能才是对个人资产真正的考验。

在计算资产净值的时候，我们要考虑哪些资产有助于实现财务自由。

第二步：明确自己的理财目标，制订理财计划
理财目标虽然听起来简单，很多人却无法清晰地描述。理财目标必须是具体而实际的。“我想赚很多钱”就是一个模糊的理财目标（因此也不实际）。目标一定要有清晰的界定，比如：“我希望在62岁时税后收入达到每年10万人民币（经通货膨胀调整），同时我希望自己不需要依靠社会养老保险金。”这才是我们可以着手的目标。

良好的理财计划不仅要考虑个人在财务自由方面的进展，还要考虑自身会受到哪些未知因素的影响，这些因素是个人无法控制的因素，比如，家中有人不幸遭遇意外，以致永久性残疾，或者某个人年老的时候需要护工照料，或者夫妇二人有一人突然离世，等等。

第三步：模拟测算
你必须评估自己是否能达到设定的理财目标。最佳方式就是进行模拟测算（现在网上有很多工具可供使用，你也可以请投资顾问来做测算），记得要排除那些无助于财务自由的资产。

第四步：判断是否需要重新调整目标
在进行模拟测算之后，很多坚持储蓄的人会发现，自己离财务自由并没有想象中那么遥远，存款和投资正在带来收益。但是，如果发现自己的状况还没有步入财务自由的轨道，你可能就需要调整目标，同时改变消费习惯或者储蓄习惯。比如，如果测算结果显示，要实现你的理财目标，每年的投资收益率要达到20%，你就要放弃这个目标，因为它基本上不可能实现。调整目标的时候可以利用各种方法，比如降低收入需求、增加储蓄数额、延迟退休，或者要求孩子减少婚礼花销，等等。

制订盈余计划能够帮助投资者在一些不确定的情况下依旧拥有可以满足基本需求的资产，缓解意外开支的冲击（比如需要重新搭建屋顶等），减少对市场的依赖，更容易实现财务目标。如果当前的存款计划只能让你在财务自由的边缘徘徊，那么每一次市场波动都可能会让你焦虑。在市场表现好的日子，你对退休生活非常乐观，但市场一旦下跌，你的心情就会变得糟糕，认为自己老了以后可能只吃得起廉价罐头食品了。总之，你的存款数额比满足个人基本需求的数额再多一点儿，有助于保持平和的心态。

每个人都应该明确自己当前的财务状况，包括哪些资产可以带来财富、哪些资产正在消耗财富，自己还有多少时间实现财务目标。这些思考可以帮助你判断是否需要在当下或者临近退休时卖出部分资产，是否需要保留目前不能带来收入的资产，以及是否需要调整每月存款的数额以尽早实现目标。

第五步：建立个性化的投资组合
明确了目标，分析了实现目标的过程，我们现在就可以建立投资组合，来提升实现目标的可能性。你可能有多个投资组合，它们的风险水平不一，在理财计划中也有不同的作用。总之，你要有一个用于保障自己实现财务自由的稳固的投资组合。除此之外，剩余财富的投资方法五花八门。

人在年迈时的恐惧，人活着，钱花没了。